요즘 태아보험을 알아보다 보면 최신 상품만 계속 비교하게 된다.
하지만 부모님들이 몇 년 전에 어떤 방식으로 태아보험을 준비했는지 살펴보는 것도 꽤 재미있다.
특히 2019년은 태아보험과 어린이보험 시장에서 변화가 많았던 시기 중 하나였다.
출생 전 보험료를 계산하는 방식이 변경됐고, 어린이보험에서는 30세 만기와 100세 만기 비교가 활발했으며 저해지·무해지환급형 같은 구조도 많이 언급됐다.
지금 시점에서 2019년 당시 상품을 그대로 가입할 수는 없지만 예전에 가입했던 보험을 점검하거나 현재 상품과 차이를 이해하는 데는 참고가 된다.
1. 2019년에도 태아보험은 결국 어린이보험이었다
당시에도 ‘태아보험’이라는 완전히 별개의 보험이 따로 있는 개념이라기보다 태아 때부터 가입할 수 있는 어린이보험에 가까웠다.
손해보험협회 역시 태아보험을 태아부터 가입할 수 있는 어린이보험으로 설명하고 있다.
즉 임신 중 가입하고 출생 이후 아이의 어린이보험으로 이어가는 구조를 생각하면 이해하기 쉬웠다.
그래서 당시에도 태아 관련 특약만 보는 것이 아니라 아이가 자라면서 필요한 질병과 상해 보장까지 함께 설계하는 경우가 많았다.
2. 2019년 4월에는 출생 전 보험료 구조에 변화가 있었다
2019년 태아보험에서 눈여겨볼 만한 변화 중 하나가 출생 전 보험료였다.
당시 보도에 따르면 이전에는 태아 상태에서는 발생하지 않는 위험에 해당하는 보험료까지 출생 전부터 부담하는 구조가 있었지만, 2019년 4월부터 출생 전에는 태아 시기에 해당하는 위험을 중심으로 보험료를 받도록 방식이 조정됐다.
그래서 그해 태아보험을 알아봤던 사람이라면
“출생 전 보험료와 출생 후 보험료가 왜 다르지?”
라는 설명을 들었을 가능성이 있다.
지금 오래된 보험증권을 가지고 있다면 출생 전과 출생 후의 보험료가 어떻게 표시되어 있었는지도 한번 살펴볼 만하다.
3. 임신 22주라는 숫자를 많이 들었던 시기다
2019년 태아보험 관련 자료를 찾아보면 ‘22주’라는 숫자가 자주 등장한다.
당시 일부 주요 태아 관련 특약은 임신 22주 이내 가입이 중요하다는 안내가 많았다.
선천이상 관련 보장이나 저체중아 관련 특약 등이 대표적으로 언급됐다.
다만 이것을
“태아보험은 무조건 22주가 지나면 가입할 수 없다.”
라고 받아들이면 정확하지 않다.
상품이나 특약별 가입 가능조건이 다를 수 있기 때문에 당시에도 태아 관련 특약 가입 가능시기와 어린이보험 자체의 가입 가능 여부를 구분해서 볼 필요가 있었다.
4. 30세 만기냐 100세 만기냐가 큰 고민이었다
요즘에도 이어지는 고민이지만 당시에도 30세 만기와 100세 만기는 상당히 중요한 비교항목이었다.
30세 만기는 보험료 부담을 상대적으로 낮추면서 어린 시기부터 청년기까지 보장하는 방식.
100세 만기는 보험료 부담이 커질 수 있지만 장기간 보장을 이어가는 방식으로 비교됐다.
2015년부터 이미 자녀보험 시장에서 두 구조가 주요 선택지로 거론됐고, 2019년에도 어린이보험의 100세 만기가 확대되는 흐름이 이어졌다.
그래서 2019년에 태아보험을 가입한 사람의 증권을 보면 특약마다 30세와 80세, 100세 등 만기가 섞여 있는 경우도 살펴볼 필요가 있다.
전체 보험이 100세 만기라고 모든 특약이 100세까지 똑같이 유지되는 것은 아닐 수 있기 때문이다.
5. 당시에는 ‘어린이보험을 성인도 가입한다’는 이야기도 많았다
2018~2019년 어린이보험 시장에서는 독특한 변화도 있었다.
일부 보험사들이 어린이보험 가입 가능 연령을 30세까지 확대하면서 이른바 ‘어른이보험’이라는 표현까지 널리 사용됐다.
2019년 당시 보도에 따르면 여러 주요 손해보험사가 어린이보험의 가입 가능 연령을 30세까지 확대하는 경쟁을 벌이고 있었다.
태아보험과 직접 동일한 이야기는 아니지만 당시 어린이보험 시장이 얼마나 경쟁적으로 확대되고 있었는지를 보여주는 부분이다.
태아 때 가입해서 아이가 성장한 뒤까지 유지하는 보험이라는 개념 역시 이 시기에는 지금보다 훨씬 적극적으로 강조됐다.
6. 무해지·저해지환급형도 자주 비교됐다
2019년 보장성보험 시장에서는 저해지환급형과 무해지환급형 상품도 많이 판매되고 있었다.
어린이보험 역시 이런 구조가 활용됐다.
보험료 납입기간 중 해지할 경우 해지환급금이 적거나 없는 대신 일반적인 환급형보다 보험료를 낮출 수 있는 방식이다.
당시에는
“똑같은 보장인데 보험료가 왜 더 낮지?”
라고 궁금해하는 가입자도 많았다.
그 이유 중 하나가 환급구조의 차이였던 것이다.
그래서 2019년 전후에 가입한 태아보험을 지금 다시 확인한다면 현재 해지했을 때 환급금이 얼마인지부터 무작정 보는 것보다 원래 어떤 환급방식으로 가입했는지를 확인하는 것이 좋다.
7. ‘돌려받는 보험’과 ‘보장 중심 보험’을 많이 비교했다
예전 보험을 알아본 사람이라면
순수보장형.
만기환급형.
저해지형.
무해지형 같은 말을 많이 들어봤을 가능성이 있다.
당시 어린이보험 안내자료에서도 만기환급 여부와 해지환급금 구조는 주요 비교항목이었다.
환급금이 많다고 무조건 좋은 보험은 아니었다.
환급금을 만들기 위해 추가적인 보험료 부담이 생길 수도 있었기 때문이다.
반대로 보험료가 낮은 무해지 구조는 중도 해지 시 환급금이 없거나 적을 수 있다는 단점이 있었다.
결국 당시에도 중요한 것은
“이 보험을 얼마나 오래 유지할 것인가?”
였다.
8. 특약이 상당히 많아지는 설계도 흔했다
어린이보험은 하나의 큰 보장만 가입하는 보험이 아니다.
질병.
상해.
진단.
수술.
입원 등 여러 정액형 특약을 조합하는 방식이 많다.
손해보험협회도 질병·상해보험에서 진단비, 수술비, 입원일당 등이 정액형 보장으로 활용된다고 설명한다.
그래서 예전에 받아둔 태아보험 증권을 펼쳐보면 특약 이름이 몇 페이지씩 이어질 수도 있다.
당시에는
“보장이 100개가 넘는다.”
처럼 특약 개수를 강조하는 판매방식도 볼 수 있었는데, 실제로는 특약 숫자보다 각각 얼마를 어떤 조건에서 지급하는지가 중요하다.
9. 2019년 가입자의 견적서를 지금 보면 낯선 이름이 많을 수 있다
7년 정도가 지나면 보험상품 이름과 특약 이름도 상당히 달라질 수 있다.
현재 판매되지 않는 상품도 있고.
특약 명칭이나 보장구조가 변경된 경우도 있을 수 있다.
그래서 오래된 증권을 현재 상품과 비교할 때 이름이 똑같은 특약을 찾는 방식은 적절하지 않을 수 있다.
대신
무엇을 보장하는지.
가입금액이 얼마인지.
언제까지 보장되는지를 본다.
10. 2019년에 가입했다면 지금 아이 나이도 꽤 달라졌다
임신 중 2019년에 가입했다면 2026년 현재 아이는 대략 초등학교 입학 전후 연령대가 되었을 가능성이 크다.
처음 보험을 가입했을 때는
저체중아.
선천이상.
신생아 관련 보장이 가장 눈에 들어왔겠지만 지금은 보험을 보는 기준도 달라질 수 있다.
태아 때 필요했던 보장과 성장하면서 필요한 보장을 분리해서 한번 살펴볼 시점이 되는 것이다.
다만 기존 보험을 무조건 해지하고 새로 가입해야 한다는 뜻은 아니다.
기존 계약의 조건이 유리할 수도 있으므로 변경이나 해지는 반드시 비교한 뒤 판단해야 한다.
11. 오래된 태아보험은 현재 상품과 단순 보험료 비교를 하면 안 된다
2019년에 가입한 보험이 월 6만원이고 현재 확인한 견적이 월 5만원이라고 가정해보자.
그러면 새 상품이 더 좋아 보일 수 있다.
하지만 두 보험의
만기.
가입금액.
납입기간.
환급구조.
특약을 모두 확인해야 한다.
예전에 가입한 보험에는 현재 동일한 형태로 가입하기 어려운 조건이 있을 수도 있고 반대로 현재 상품에 새롭게 들어간 보장이 있을 수도 있다.
보험료 1만원 차이만으로 기존 계약을 판단하면 안 되는 이유다.
12. 새로 알아본다면 과거 상품을 그대로 찾는 것보다 현재 조건을 비교한다
인터넷에는
“2019년에 가입한 태아보험 구성이 좋다.”
“옛날 어린이보험이 더 좋았다.”
같은 이야기가 있을 수 있다.
하지만 모든 과거 상품이 현재 상품보다 좋은 것도 아니고 그 반대도 아니다.
현재 가입을 준비하고 있다면 태아보험다이렉트비교를 통해 현재 판매되는 상품의 보험기간과 보험료, 주요 보장을 같은 기준으로 비교하는 것이 우선이다.
과거 보험은 현재 상품을 이해하기 위한 참고자료 정도로 보는 것이 좋다.
13. 오래된 보험은 ‘해지’보다 먼저 ‘분석’을 한다
2019년에 가입한 보험을 가지고 있는데 지금 보면 특약이 너무 많아 보일 수도 있다.
그러면
“옛날 보험이니까 정리할까?”
라는 생각부터 들 수 있다.
하지만 기존 보험은 한번 해지하면 동일한 조건으로 되돌리기 어려울 수 있다.
먼저 현재 보장내용을 정리한다.
유지할 보장.
현재 필요성이 낮아 보이는 보장.
추가로 부족하다고 생각되는 부분을 나눈다.
그 뒤 실제 변경 가능여부를 보험사에 확인한다.
14. 보험을 오래 가지고 있었다면 남은 납입기간도 중요하다
2019년에 20년납으로 가입했다면 이미 여러 해 동안 보험료를 납부한 상태다.
새 보험으로 바꾸면 납입기간이 처음부터 다시 시작될 수도 있다.
따라서 월 보험료만 비교하지 않는다.
기존 보험에서 지금까지 낸 기간.
앞으로 남은 납입기간.
새로운 보험의 총 납입기간을 함께 본다.
오래된 보험일수록 이 차이가 중요해질 수 있다.
15. 당시 가입 경험을 돌아보면 가장 아쉬운 부분은 ‘내용을 몰랐던 것’일 수 있다
과거 태아보험 관련 사례를 보면
보험료가 얼마인지 알고 가입했지만 정확히 어떤 위험이 언제부터 보장되는지는 가입 직전에야 알게 됐다는 이야기도 있었다.
실제로 태아보험 견적서는 처음 보면 복잡하다.
특약 이름도 많고.
만기도 제각각이다.
그래서 당시에는 설계안을 받고
“다들 이 정도 한다니까.”
라는 방식으로 선택한 사람도 있었을 것이다.
지금 보험을 준비한다면 최소한 주요 특약 몇 개만큼은 가입자가 직접 이해하고 결정하는 것이 좋다.
16. 2019년 상품을 보면 지금도 변하지 않은 기준이 있다
상품은 많이 달라졌지만 보험을 비교하는 기본적인 방법은 크게 다르지 않다.
무엇을 보장하는지.
얼마를 보장하는지.
언제까지 보험료를 내는지.
언제까지 보장되는지.
중간에 해지하면 어떻게 되는지다.
이 다섯 가지를 이해하면 과거 보험과 현재 보험 모두 비교하기 쉬워진다.
마무리
2019년 태아보험 시장을 돌아보면 지금과 연결되는 부분이 상당히 많다.
당시에도
- 30세와 100세 만기 비교
- 태아 관련 특약 가입시기
- 출생 전후 보험료
- 여러 어린이보험 특약 구성
- 저해지·무해지환급형
- 순수보장형과 환급형
- 장기간 유지 가능한 보험료
같은 내용을 두고 많은 가입자가 고민했다.
반면 2019년 4월 출생 전 보험료 구조가 조정되는 등 그 시기에만 있었던 변화도 분명했다.
그래서 오래전에 가입한 태아보험이 있다면
“옛날 보험이라 안 좋겠지.”
라고 생각할 필요도 없고.
반대로
“옛날 보험은 무조건 좋다.”
라고 생각할 필요도 없다.
보험증권을 꺼내서 가입금액과 만기, 납입기간부터 하나씩 확인해보면 된다.
2019년에 좋은 선택이었던 보험과 2026년 현재 우리 아이에게 필요한 보험이 반드시 완전히 같을 수는 없다.
하지만 그때 가입한 계약이 지금까지 잘 유지되고 있다면 새 상품을 찾기 전에 기존 보험이 무엇을 가지고 있는지 정확하게 아는 것부터 시작하는 것이 가장 중요하다.